Na czym polega konsolidacja kredytów?
W ostatnich latach terminem bardzo popularnym, stanowiąc dużą część oferty wielu banków i instytucji pozabankowych stała się konsolidacja kredytów. Na czym polega ten szeroko reklamowany i promowany produkt? Jakimi prawdami rządzi się mechanizm, w wyniku którego, jak obiecują banki i firmy pożyczkowe, mamy cieszyć się niższą, łatwiejszą do spłaty ratą? Jeżeli należysz do grona Polaków, którzy łaknąc informacji wpisują w wyszukiwarkę słowa “konsolidacja kredytu co to jest” to dobrze trafiłeś – w naszym artykule zebraliśmy bowiem najważniejsze, najistotniejsze informacje na ten temat i przedstawiliśmy je w zwartej, jasnej formie. Zapraszamy do lektury – kredyt konsolidacyjny!
Konsolidacja kredytów – na czym polega, kto może skorzystać?
Na czym polega konsolidacja kredytów i co sprawia, że rozwiązanie to pomaga w uporządkowaniu naszych finansów i wyjściu z długów? W jaki sposób połączenie kilku naszych zobowiązań może poskutkować stworzeniem jednej, na dodatek niższej raty? Przyjrzyjmy się temu mechanizmowi. Współcześnie w Polsce dostęp do różnego rodzaju produktów kredytowych jest stosunkowo łatwy – pożyczać możemy zarówno od banków, jak i parabanków czy firm pożyczkowych, możemy brać kredyty gotówkowe, kredyty dla firm, kredyty studenckie, kredyty hipoteczne czy kredyty na zakup samochodu, otwierać limity debetowe i kredytowe w naszych rachunkach bankowych oraz korzystać z nawet kilku kart kredytowych na raz. Oddzielną kategorią są tzw. chwilówki, czyli pożyczki udzielane na niższe kwoty i na krótszy okres spłaty, zazwyczaj przy minimalnej ilości formalności oraz osobom, które mają już problemy z historią kredytową. Wszystkie te produkty łączy jedno: trzeba je regularnie spłacać, co z czasem, jeżeli zobowiązań jest więcej, może stawać się dużym problemem. Zaległości w spłatach skutkują z kolei coraz gorszym raportem w BIK i KRD, zatem mogą poważnie rzutować na naszą kredytową przyszłość. Nie radząc sobie dzisiaj ze spłatą zobowiązań konsumenckich, za kilka lat możemy mieć problem z uzyskaniem kredytu na zakup nieruchomości czy budowę domu. Jeżeli coraz trudniej dopiąć nam domowy budżet, powinniśmy zacząć rozglądać się za rozwiązaniami, które uchronią nas od finansowej katastrofy. Należy do nich między innymi właśnie konsolidacja kredytów. Co to za produkt i czy faktycznie pomaga w wyjściu z długów? W ten sposób jest bowiem najczęściej reklamowany i trzeba przyznać, iż połączenie naszych dotychczasowych zobowiązań w jedno pomaga w uporządkowaniu domowego budżetu za sprawą zamiany na jedną, niższą ratę. To jednak nie wszystko.
Czym jest konsolidacja kredytów i kto może się o nią ubiegać? Rozwiewamy wątpliwości
W przypadku posiadania kilku różnych produktów kredytowych, warto poważnie zastanowić się nad konsolidacją zobowiązań. Na czym polega konsolidacja kredytów? Wyjaśnijmy to w kilku prostych krokach:
Po pierwsze, pod uwagę brane są wszystkie posiadane przez nas pożyczki, kredyty, karty kredytowe, limity w koncie i chwilówki – sprawdzamy, jakie kwoty w przypadku każdej z nich pozostały nam do spłacenia. Uwaga, jeżeli wśród naszych długów znajdują się pożyczki – ratalne czy też chwilówki – zaciągnięte w parabanków, w większości przypadków nie będziemy mogli ubiegać się o konsolidację w tradycyjnym banku. Są jednak i takie, gdzie możliwa jest konsolidacja chwilówek pod warunkiem, iż co najmniej jedno inne zobowiązanie pochodzące z banku.
Po drugie, rzeczone zobowiązania zostają zsumowane, a powstała w ten sposób kwota zostaje spłacona przez bank lub instytucję pozabankową, która dokonuje konsolidacji. Tym sposobem jesteśmy teraz dłużnikami tylko jednego podmiotu, spłacamy tylko jedną ratę w miesiącu. W pewien sposób więc zastępujemy stary kredyt nowym kredytem, jednak nie możemy zapominać o korzyściach, które niesie ze sobą konsolidacja kredytów. Na czym polega jej dobroczynne działanie? Widać to dobrze w następnym kroku.
Po trzecie więc, nowa rata obliczana jest w następujący sposób: łączną sumę zobowiązań dzieli się na ilość miesięcy, w trakcie których jesteśmy w stanie spłacić nowy kredyt. Im okres spłaty kredytu dłuższy, tym niższa będzie nasza jednostkowa rata. W ten sposób możemy obniżyć ratę do poziomu, w którym nie będzie ona już dla nas kłopotliwa. Oczywiście godzimy się wtedy nawet na wieloletnią umowę kredytową – wiele banków i firm pożyczkowych oferuje okresy na poziomie nawet do 12 lat – jednak dzięki temu nowopowstałe zobowiązanie jest znacznie lżejsze dla naszego budżetu.
Nie bez znaczenia jest też fakt, że musimy pamiętać tylko o jednej racie raz w miesiącu, kontaktujemy się tylko z jedną instytucją i przechowujemy tylko jeden plik dokumentów. Konsolidacja kredytów ma również ważny aspekt psychologiczny: uporządkowanie i ujednolicenie zobowiązań finansowych w większości przypadków stanowi dużą ulgę i motywację do spłaty długów. Widzimy więc, że odpowiedź na pytanie “konsolidacja co to jest” niesie ze sobą nadzieję dla tych osób, którym coraz trudniej borykać się z długami.
Konsolidacja kredytów a przeniesienie kredytu do innego banku
Jak więc widać, konsolidacja kredytów jest propozycją dla wszystkich posiadających pożyczki, których spłata zaczyna być dla nich trudna lub wręcz niemożliwa. Warto w tym momencie zaznaczyć, że mechanizm konsolidacji zastosować można również w przypadku pojedynczego zobowiązania – niczego wtedy co prawda nie sumujemy, ale możemy przenieść dług do innego banku lub instytucji pozabankowej, która spłaci go za nas, a następnie rozłoży nowy kredyt na dłuższy okres spłaty. W ten sposób nasza pojedyncza rata obniży się, a samo zobowiązanie, podobnie jak przypadku klasycznej konsolidacji, stanie się łatwiejsze do spłacania. W tym przypadku, jak i w sytuacji łączenia większej ilości pożyczek, istnieje również możliwość dobrania dodatkowych środków na dowolny cel. Kwota ta zostanie dodana do kwoty konsolidacji i podzielona przez liczbę wnioskowanych przez nas rat. Dodajmy jednak, że opcja ta może nie być dostępna dla wszystkich i zależeć od naszej zdolności kredytowej.