RRSO – dlaczego bywa tak mylące?

Koszty kredytu gotówkowego z reguły nie są opisane w sposób przejrzysty dla każdego pożyczkobiorcy. Sytuację na rynku finansowych ustabilizowało wprowadzenie pojęcia RRSO. Czym właściwie jest i jak wpływa na przejrzystość umowy kredytowej? Wiele osób wpada w pułapkę tego wskaźnika, co w efekcie prowadzi do wyboru kredytu droższego. 

RRSO – definicja

RRSO to Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania, czyli wskaźnik opisujący kredyt gotówkowy w sposób najbardziej kompleksowy. Na jego wartość wpływa:

  • opłata przygotowawcza dla umowy,
  • opłata za rozpatrzenie wniosku,
  • prowizja od podpisanej umowy,
  • koszty usług dodatkowych,
  • odsetki od kapitału.

Wydaje się, że jest to wskaźnik idealny. I tu pojawia się pierwszy błąd. RRSO nie uwzględnia m.in. kosztu wypłaty kredytu w oddziale albo opłat za używanie karty kredytowej dołączonej do umowy. Nie są to jednak kwoty wysokie, dlatego z reguły samo porównanie RRSO jest dobrym, intuicyjnym wskaźnikiem. O ile robi się to prawidłowo.

Dlaczego warto dokładnie analizować ofertę kredytu?

 Warto wiedzieć o dwóch prawidłowościach, które spełniają się niemal przy każdej ofercie kredytowej.

  1. RRSO będzie niższe w przypadku dłuższego okresu kredytowania. Nie jest to jednak równoznaczne z tym, że koszty kredytu z niższym RRSO będą rzeczywiście niższe. W przypadku dwóch kredytów o takiej samej kwocie oraz dokładnie tych samych opłatach, RRSO będzie niższe dla kredytu o dłuższym okresie kredytowania. Rzeczywiste koszty kredytu, pomimo tego będą w tym przypadku wyższe. 
  2. RRSO bywa mylne dla rat malejących. Ich ideą jest wyższa spłata początkowa kapitału (w efekcie odsetki z czasem są mniejsze). Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania będzie wyższa dla rat malejących, względem tradycyjnych – stałych. Nie znaczy to jednak, że taki kredyt będzie faktycznie droższy. Wręcz przeciwnie, całkowity koszt będzie bardziej korzystny z perspektywy klienta. Oczywiście w przypadku, gdy rozmawia się o tym samym kredycie w dwóch wariantach.

Całkowity koszt kredytu

Dobrym wskaźnikiem, który niweluje mylne postrzeganie RRSO jest całkowity koszt kredytu. Określa on kwotę, którą pożyczkobiorca zwróci przy zaciągniętym zobowiązaniu oraz regularnej spłacie. Porównanie takich dwóch kwot może jednoznacznie określić bardziej korzystny wariant.

Każdą ofertę kredytową należy porównywać, aby wybrać możliwie korzystne rozwiązanie. Nic nie jest za darmo. Bank pożycza pieniądze, mając w perspektywie zysk z klienta. Darmowe “pożyczki” są oferowane wyłącznie przez tzw. chwilówki.

Mają one na celu skłonienie pożyczkobiorcy do regularnego zaciągania zobowiązań. Oczywiście przyzwyczajony klient będzie zaciągał z czasem zobowiązania bardzo wysoko oprocentowane. I to skutecznie wykorzystują firmy na późniejszym etapie współpracy.

Dodaj komentarz